بیمه آتش‌سوزی فروشگاه بیمه آسیا

بیمه آسیا برای مغازه‌ها و اماکن تجاری یک طرح نام‌دار دارد: «طرح اصناف». این صفحه آنچه را شرکت دربارهٔ این طرح و بیمه‌نامهٔ آتش‌سوزی نوشته، کنار شرایط عمومی منتشرشدهٔ خود شرکت می‌گذارد تا پیش از استعلام بدانید چه بپرسید. مفهوم‌های عمومی در راهنمای بیمه آتش‌سوزی فروشگاه و واحد صنفی توضیح داده شده است.

صفحهٔ «مراکز غیرصنعتی» بیمه آسیا

بیمه آسیا صفحهٔ جداگانهٔ آتش‌سوزی مراکز غیرصنعتی (تجاری) دارد. موضوع آن فروشگاه‌ها، کارگاه‌ها، تعمیرگاه‌ها، مراکز تفریحی و ورزشی و مشابه آنهاست و شرکت می‌نویسد دامنهٔ بیمه‌نامه‌های تجاری گسترده‌تر از مسکونی است. خطرهای اصلی و تبعی و فرایند خسارت همان فهرست مشترک آتش‌سوزی است که در ادامه آمده؛ مدارک صدور تجاری در فایل پیوست سایت قرار دارد و در متن صفحه نیست.

طرح اصناف: چه می‌گوید و چه نمی‌گوید؟

صفحهٔ رسمی بیمه آسیا دربارهٔ آن این‌گونه می‌نویسد: بیمه‌نامهٔ طرح اصناف ویژهٔ اماکن تجاری و اداری در مناطق کم‌خطر و پرخطر است و این پوشش‌ها را شامل می‌شود:

1. آتش‌سوزی، صاعقه و انفجار؛
2. زلزله؛
3. مسئولیت مالی؛
4. عدم‌النفع؛
5. غرامت فوت؛
6. هزینهٔ پاکسازی.

از این فهرست چند نکته می‌توان برداشت کرد. اولاً، طرح اصناف برخلاف طرح‌های منزل، عدم‌النفع (جبران درآمد از دست‌رفته) را صراحتاً در بسته آورده است. ثانیاً، «مسئولیت مالی» یعنی طرح مسئولیت بیمه‌گذار در برابر خسارت به دیگران را در نظر دارد؛ جزئیات اینکه دقیقاً مسئولیت در برابر همسایه، مشتری یا هر دو است در منبع نیامده. ثالثاً، «غرامت فوت» نشان می‌دهد طرح فقط اموال را در بر نمی‌گیرد؛ اما جزئیات (فوت چه کسی، با چه شرایطی) باید از شرایط خصوصی پرسیده شود. و رابعاً تقسیم به «مناطق کم‌خطر و پرخطر» یعنی نوع منطقه در شرایط، به‌ویژه برای زلزله، اثر دارد. تعریف رسمی این مناطق در منبع ما نبود.

آنچه این منبع نمی‌گوید: سقف عدم‌النفع، تعداد ماه‌های جبران، فرانشیزها، نرخ و شرایط اثبات درآمد. این‌ها را فقط شرایط خصوصی طرح اصناف مشخص می‌کند و ما بدون سند آن‌ها را عدد نمی‌دهیم.

خطرهای اصلی و تبعی که در بیمه آسیا قابل انتخاب‌اند

علاوه بر طرح اصناف، بیمه‌نامهٔ آتش‌سوزی بیمه آسیا دو فهرست دارد.

اصلی: آتش‌سوزی، انفجار، صاعقه.

تبعی (اضافی): سیل و طغیان آب دریاها و رودخانه‌ها؛ زلزله؛ طوفان، تندباد و گردباد؛ سقوط بهمن؛ سقوط هواپیما، هلیکوپتر یا قطعات آن‌ها؛ ترکیدگی لوله‌های آب؛ ضایعات ناشی از برف و باران؛ سرقت با شکست حرز؛ شکست شیشه؛ نشست، ریزش و رانش؛ برخورد اجسام خارجی؛ انفجار ظروف تحت فشار صنعتی؛ شورش، بلوا، اغتشاش و آشوب؛ خودسوزی (تفاله خشک)؛ هزینهٔ پاکسازی و جمع‌آوری ضایعات؛ و سرقت مسلحانه.

شرط شرکت: پوشش هر خطر اضافی در گرو پوشش خطر اصلی است و (طبق شرایط عمومی ماده ۱۳) نیازمند موافقت بیمه‌گر، حق بیمهٔ اضافی و الحاقیه است.

برای مغازه‌دار، آیتم‌هایی که بیشتر مهم‌اند: سرقت با شکست حرز، سرقت مسلحانه (برای مغازه‌هایی با کالای گران و پرتقاضا)، شکست شیشه (ویترین)، ترکیدگی لوله و ضایعات آب (انبار، طبقهٔ همکف)، شورش و بلوا، و انفجار ظروف تحت فشار صنعتی. «خودسوزی (تفاله خشک)» نیز در فهرست آسیا دیده می‌شود.

شرایط عمومی منتشرشدهٔ بیمه آسیا: نکته‌های مهم برای واحد صنفی

بیمه آسیا متن شرایط عمومی مصوب شورای عالی بیمه را در سایت خود منتشر کرده است (۳۴ ماده، مصوب ۱۳۶۶/۰۸/۲۷). برای مغازه این بندها اهمیت بیشتری دارند:

• اموال دیگران (ماده ۵): اموال سایر اشخاص تا حدودی که با نوع اشتغال بیمه‌گذار ارتباط دارد و بهای آن‌ها در سرمایه منظور شده و در محل مورد بیمه مستقر باشد، بیمه‌شده است. برای مغازه‌هایی که کالای امانی یا کالای مشتری دارند مهم است.
• آغاز بیمه‌نامه (ماده ۶ و ۷): مدت از ساعت ۱۲ روز شروع تا ساعت ۱۲ روز انقضا؛ و اعتبار بیمه‌نامه و تعهد بیمه‌گر پس از پرداخت حق بیمه (یا نخستین پرداخت آن) آغاز می‌شود، مگر خلاف آن توافق شود.
• حدود جبران (ماده ۱۲): زیان حاصل از وقفه در کار و تولید و افزایش هزینهٔ تعمیر و بازسازی در پوشش پایه بیمه نیست. به همین دلیل عدم‌النفع در طرح اصناف مهم است.
• کاهش سرمایه پس از خسارت (تبصرهٔ ماده ۱۲): سرمایه پس از خسارت به همان میزان کم می‌شود و با حق بیمهٔ اضافی قابل افزایش است. شرکت‌ها می‌توانند تا ۵ درصد کاهش را بدون حق بیمهٔ اضافی نادیده بگیرند.
• تشدید خطر (ماده ۱۸): اگر کار مغازه تغییر کند و خطر بیشتر شود، باید بی‌درنگ اطلاع بدهید.
• ارزیابی (ماده ۲۴): قاعدهٔ نسبی؛ و در صورت اختلاف، هیئت سه‌نفره.
• مهلت پرداخت (ماده ۲۶): حداکثر چهار هفته پس از دریافت همهٔ اسناد.
• استثناها (مواد ۳۰ تا ۳۴): پول نقد، اسناد و دفاتر؛ جنگ و اعتصاب؛ سیل و آتشفشان؛ موتورهای برقی؛ ظروف تحت فشار صنعتی؛ آتش کنترل‌شده. بنابراین پول صندوق، چک و دفاتر، و موتور یخچال و کمپرسور در پوشش عادی نیستند.

نکته: این شرایط عمومی چارچوب پایه است و شرایط خصوصی طرح اصناف بر آن مقدم است.

زلزله در طرح‌های آسیا

آنچه در صفحهٔ آسیا درباره زلزله آمده، برای «طرح زلزله» است نه الزاماً طرح اصناف، اما چون مغازه‌ها هم اغلب زلزله را می‌خواهند، یادآوری می‌کنیم: مناطق به کم‌خطر و پرخطر تقسیم می‌شوند؛ اگر مورد بیمه سازه‌ای جز فلز یا بتن داشته باشد قاعدهٔ نسبی حق بیمه اعمال می‌شود؛ و در هر خسارت ۱ درصد مبلغ بیمه‌شده فرانشیز کسر می‌شود. آیا این شرایط دقیقاً در طرح اصناف هم برقرار است؟ منبع نمی‌گوید، پس از شرایط خصوصی طرح اصناف بپرسید. این نکته مخصوصاً برای ساختمان‌های قدیمی بازار با سازهٔ آجری و تیرآهن مهم است.

صدور آنلاین: فرایند منتشرشدهٔ بیمه آسیا

بیمه آسیا نموداری با عنوان «فرایند صدور آنلاین بیمه‌نامه» منتشر کرده است. گام‌ها (با احتیاط، چون بخشی از نمودار ناخوانا استخراج شد):

1. متقاضی اطلاعات اولیه را دریافت و به پرتال بیمه‌گری وارد می‌شود.
2. رشتهٔ مورد نظر را انتخاب و اطلاعات لازم را دریافت می‌کند.
3. فرم پیشنهاد را تکمیل می‌کند.
4. نرخ محاسبه‌شده را می‌بیند و اگر قابل قبول بود ادامه می‌دهد.
5. به بانک وصل می‌شود، وجه را می‌پردازد؛ پس از پرداخت موفق، بیمه‌نامه صادر و اطلاع‌رسانی می‌شود و کد رهگیری می‌گیرد.
6. در صورت ناموفق‌بودن پرداخت، اطلاعات به شعبهٔ پشتیبان می‌رود و راهنمایی لازم ارائه می‌شود.

این نمودار برای رشتهٔ آتش‌سوزی است، ولی اینکه مغازه با ریسک‌های خاص (مثل مغازهٔ ریسک بالا) هم از مسیر آنلاین صادر می‌شود یا باید به شعبه ارجاع شود، در منبع نیامده است. مسیر مناسب برای مغازهٔ خود را از مُداوی بپرسید.

اعلام و دریافت خسارت

به‌صورتی که صفحهٔ رسمی نوشته:

• بیمه‌گذار باید بلافاصله پس از وقوع یا اطلاع از حادثه، بیمه‌گر را مطلع کند و تا بازدید کارشناسان و پایان کارشناسی از هرگونه تغییر و دگرگونی در محل خودداری کند.
• اعلام خسارت تلفنی، با فاکس یا حضوری، با اعلام شمارهٔ بیمه‌نامه یا ارائهٔ نسخه‌ای از آن.
• همکاری در ارائهٔ اسناد و مدارک مالی در کوتاه‌ترین زمان ممکن.
• مراحل: اعلام، بازدید کارشناس، درخواست فهرست اقلام خسارتی، ارزیابی، تطبیق با بیمه‌نامه، صدور حواله، تحویل حواله یا چک و مفاصاحساب.

برای مغازه‌دار، فهرست اقلام خسارتی همان صورت موجودی است. اگر هر فصل فهرست موجودی را ثبت کرده باشید، زمان تهیهٔ آن کوتاه می‌شود. شرایط عمومی ماده ۲۳ خواهان اطلاع ظرف پنج روز، گزارش ظرف ده روز و فهرست اموال ظرف پانزده روز است. بیمه‌گر می‌تواند اموال نجات‌یافته را تعمیر یا تعویض کند (ماده ۲۵).

نسخهٔ رسمی صفحهٔ «اقدامات لازم و فرایند دریافت خسارت» (سند ارسالی ۱۴۰۵/۰۸/۱۸) فهرست ثابتی از مدارک خسارت ندارد؛ فقط از اسناد و مدارک مالی و مرتبط با خسارت می‌گوید که باید در کوتاه‌ترین زمان به کارشناس برسد. برای مغازه، فاکتور خرید کالا و گزارش موجودی معمولاً کمک می‌کند (برداشت مُداوی، نه فهرست رسمی).

چه چیزهایی را از بیمه آسیا بپرسید؟

• آیا مغازهٔ من در طرح اصناف صادر می‌شود یا در بیمه‌نامهٔ معمولی با خطرهای تبعی؟
• منطقهٔ مغازه در دستهٔ کم‌خطر است یا پرخطر؟
• عدم‌النفع چند ماه را و با چه مدارکی جبران می‌کند؟
• «مسئولیت مالی» در این طرح در برابر چه کسانی است و با چه سقفی؟
• «غرامت فوت» برای چه کسانی و با چه شرط‌هایی است؟
• فرانشیز سرقت و شکست شیشه و سایر موارد چیست؟
• آیا بیمه‌نامه به‌صورت آنلاین صادر می‌شود؟

حق بیمه را با استعلام دقیق از مُداوی بگیرید و هر تخفیف را همراه شرط آن بخواهید؛ هر تخفیف نرخ تابع تأیید و صدور بیمه‌گر است. برای دیدن شرکت دیگر بیمه آتش‌سوزی فروشگاه بیمه ایران و برای مقایسهٔ ساختاری مقایسهٔ بیمه آتش‌سوزی فروشگاه ایران و آسیا را بخوانید. اگر محل کسب‌وکار و سکونت یکی است، بیمه آتش‌سوزی منزل بیمه آسیا هم می‌تواند مفید باشد.

استعلام و مشاوره از مُداوی: برای بررسی طرح اصناف و خطرهای اضافی متناسب با مغازهٔ خود، از صفحهٔ استعلام و مشاوره درخواست ثبت کنید.

پرسش‌های متداول

طرح اصناف بیمه آسیا برای چه کسی است؟

طبق صفحهٔ رسمی، برای اماکن تجاری و اداری در مناطق کم‌خطر و پرخطر.

عدم‌النفع در بیمه آسیا چیست؟

در فهرست پوشش‌های طرح اصناف آمده است و به جبران درآمد از دست‌رفته مربوط است؛ سقف و شرایط آن در منبع بررسی‌شده نبود.

پول صندوق مغازه بیمه می‌شود؟

طبق ماده ۳۰ شرایط عمومی، پول، اسناد و اوراق بهادار در پوشش عادی نیستند مگر صریحاً شرط شود.

آیا بیمه آسیا آنلاین صادر می‌کند؟

فرایند صدور آنلاین آتش‌سوزی منتشر شده است؛ شمول آن برای طرح اصناف را از مُداوی بپرسید.

اگر موتور یخچال سوخت جبران می‌شود؟

خسارت داخلی به موتورها و ماشین‌های برقی ناشی از اتصالی در پوشش نیست (ماده ۳۲)؛ خسارت به سایر بخش‌ها که از آن اتفاق ناشی شود جبران می‌شود.

تاریخ آخرین بازبینی: ۲۰۲۶-۱۱-۰۹.