بیمه بدنه بیمه ایران: پوشش‌ها و شرایط خسارت

اگر قصد دارید برای خودروی خود بیمه بدنه از بیمه ایران بخرید، پیش از هر چیز باید بدانید چه چیزی در پیشنهاد آمده، فرانشیز و استهلاک چگونه حساب می‌شود و پس از حادثه چه مسیری در پیش دارید. مفاهیم عمومی در راهنمای جامع بیمه بدنه توضیح داده شده است؛ اینجا روی مسیر خرید و خسارت در بیمه ایران تمرکز داریم.

تاریخ آخرین بازبینی: ۱۸ آبان ۱۴۰۵ (۲۰۲۶-۱۱-۰۹). پوشش‌ها، استثناها، فرانشیز، استهلاک و مهلت‌ها از شرایط عمومی و خصوصی رسمی بیمه ایران (چاپ ۱۴۰۵/۰۸/۱۸) و اسناد اختصاصی حذف فرانشیز، حذف استهلاک و خودروی نامتعارف گرفته شده است؛ شرط پذیرش از صفحهٔ وب شرکت است.

قاعدهٔ اولویت؛ شرایط خصوصی بر عمومی مقدم است

بیمه بدنه دو لایه دارد: شرایط عمومی (چارچوب مصوب شورای عالی بیمه) و شرایط خصوصی که بیمه‌گر برای محصول خود تعیین می‌کند. اگر این دو تفاوت داشته باشند، شرط خصوصی بر عمومی مقدم است. تنها چیزی که برای شما اعتبار دارد، متن بیمه‌نامه، شرایط خصوصی صادرشده و برگهٔ پیشنهاد است؛ هر عددی را که از منبع دیگر شنیدید با آن بسنجید.

پوشش‌ها، استثناها و خسارت کلی در بیمه ایران

طبق شرایط عمومی رسمی بیمه ایران، پوشش اصلی این است: برخورد به جسم ثابت یا متحرک، واژگونی و سقوط؛ آتش‌سوزی، صاعقه و انفجار (لوازم یدکی اصلی همراه هم)؛ سرقت خودرو یا خسارت ناشی از دزدی و شروع به دزدی به خودرو و وسایل اضافی ثبت‌شده؛ خسارت در جریان نجات و انتقال؛ و خسارت باتری و لاستیک تا ۵۰ درصد قیمت نو. هزینهٔ متعارف نجات و انتقال تا ۲۰ درصد کل خسارت جبران می‌شود. قلمرو پوشش ایران است، مگر با توافق خاص.

استثناها (ماده ۵، مگر با الحاقیه): سیل، زلزله و آتشفشان؛ مسابقه و آزمایش سرعت؛ حمل مواد منفجره، سریع‌الاشتعال یا اسیدی؛ پاشیدن رنگ و اسید (مگر ناشی از حادثهٔ تحت پوشش)؛ سرقت قطعات پس از حادثه؛ کشیدن میخ؛ کاهش ارزش خودرو؛ زیان ناشی از عدم‌استفاده. غیرقابل‌جبران (ماده ۶): جنگ، شورش، اعتصاب و تهاجم؛ انفجار هسته‌ای؛ عمد؛ گریز از تعقیب مقامات؛ رانندهٔ بدون گواهینامه یا با گواهینامهٔ باطل یا نامتناسب (پایان اعتبار گواهینامه به‌معنای بطلان نیست)؛ الکل و مواد طبق گزارش مقامات؛ بکسل غیرمجاز؛ نقص کارکرد دستگاه‌های الکتریکی و الکترونیکی؛ حمل بار بیش از حد.

خسارت کلی: وقتی خودرو ۶۰ روز پس از سرقت پیدا نشود یا هزینهٔ تعمیر و تعویض با نجات از ۷۵ درصد قیمت روز حادثه بیشتر شود. مبنا ارزش معاملاتی روز حادثه تا سقف مبلغ بیمه‌شده است و با پرداخت آن، قرارداد پایان می‌یابد. شرط پذیرش (صفحهٔ وب شرکت): سواری تا ۱۰ سال از ساخت؛ مازاد با اضافه‌نرخ و بیش از ۲۰ سال با مجوز یا بازدید اولیهٔ کارشناس مجاز.

مراحل خرید بیمه بدنه بیمه ایران از مُداوی

1. نیازسنجی: مشخصات خودرو، ارزش روز، پوشش‌های موردنیاز، بیمه‌نامه و سابقهٔ بدنهٔ قبلی.
2. استعلام و پیشنهاد: استعلام در سامانهٔ بیمه‌گر با همان ارزش و پوشش؛ توضیح پوشش‌ها، فرانشیز و شرایط پرداخت.
3. مدارک: کارت خودرو و مدارک مالک در سامانهٔ امن مُداوی.
4. بازدید: پیش از صدور، خودرو بازدید و گزارش و عکس آن ثبت می‌شود؛ روش دقیق را بیمه‌گر تعیین می‌کند. بدون بازدید و گزارش، بدنه صادر نمی‌کنیم.
5. پرداخت و صدور: پس از پرداخت، بیمه‌نامه در سامانهٔ بیمه‌گر صادر و تحویل می‌شود.

مدارک صدور

• کارت خودرو (دو رو)
• گزارش کارشناسی و عکس‌های بازدید
• بیمه‌نامهٔ بدنهٔ قبلی (برای تمدید یا انتقال تخفیف)
• کارت ملی بیمه‌گذار (نخستین سفارش)
• فاکتور یا سند خرید برای خودروی صفر کیلومتر

فرانشیز، استهلاک و کم‌بیمگی

طبق شرایط خصوصی رسمی (چاپ ۱۴۰۵/۰۸/۱۸)، مگر در بیمه‌نامه توافق دیگری شده باشد:

• خسارت جزئی ناشی از تصادف، تصادم و آتش‌سوزی: خسارت اول ۱۰ درصد با حداقل ۵۰۰٬۰۰۰ ریال؛ از خسارت دوم به بعد ۲۰ درصد با همان حداقل.
• رانندهٔ مقصر نباشد: اگر مسئول شناخته‌شده‌ای وجود داشته باشد که به او رضایت نداده‌اید و حقوق بازیافت را به شرکت واگذار می‌کنید، ۵ درصد با حداقل ۲۵۰٬۰۰۰ ریال.
• خسارت کلی ناشی از تصادف، تصادم و آتش‌سوزی: ۱۰ درصد. سرقت (جزئی، کلی و حوادث ناشی از آن): ۲۰ درصد.
• اگر سابقهٔ نوع گواهینامهٔ راننده کمتر از ۳ سال یا سنش کمتر از ۲۵ سال تمام باشد، ۱۰ درصد به فرانشیزها افزوده می‌شود.

استهلاک: در خسارت جزئی، برای لوازم تعویضی (جز شیشه و شیشهٔ چراغ) از ابتدای سال پنجم تولید، هر سال ۵ درصد و حداکثر ۲۵ درصد کسر می‌شود. باتری و لاستیک بر پایهٔ ۵۰ درصد قیمت نو و حداکثر ارزش بیمه‌شده برآورد می‌شود.

کم‌بیمگی: اگر سرمایهٔ بیمه‌نامه کمتر از ارزش روز حادثه باشد و پوشش نوسان قیمت نباشد یا کافی نباشد، خسارت به نسبت سرمایه به ارزش واقعی کم می‌شود (ماده ۱۰ قانون بیمه). مثال سند: ارزش واقعی ۱۰۰، سرمایه ۷۵ و خسارت ۴۰ واحد، پرداختی ۳۰ واحد. همچنین با هر خسارت جزئی، سرمایهٔ بیمه‌نامه به اندازهٔ خسارت پرداختی کم می‌شود؛ برای حفظ آن، سرمایه را افزایش دهید.

پوشش‌های اضافی؛ از سرقت قطعات تا حذف فرانشیز

طبق شرایط عمومی، هر پوشش تکمیلی فقط وقتی برقرار است که در بیمه‌نامه صریحاً نوشته و حق بیمهٔ آن پرداخت شده باشد:

• سرقت درجای قطعات و لوازم: سقف، کمتر از ارزش بیمه‌شده یا قیمت روز؛ لاستیک، باتری و قالپاق تا ۵۰ درصد ارزش نو؛ فرانشیز ۲۰ درصد؛ هر قطعه فقط یک‌بار؛ گزارش انتظامی لازم؛ مجموع وسایل اضافی قابل‌بیمه تا ۲۰ درصد ارزش خودرو.
• غرامت عدم‌استفاده در تعمیر: حداکثر ۳۰ روز با کسر ۳ روز؛ روزانه یک‌هزارم ارزش مورد بیمه تا سقف ۷۰۰٬۰۰۰ ریال؛ جمع غرامت تا ۲۰ درصد خسارت برآوردی.
• شکست شیشه به‌تنهایی: ارزش روز شیشه و نصب پس از کسر ۱۰ درصد، مشروط به بیمه‌شدن خودرو به قیمت روز بازار.
• نوسان قیمت: مشروط به بیمه‌شدن خودرو به ارزش واقعی روز؛ تا سقف ۱۰۰ درصد بر پایهٔ پوشش خریداری‌شده.
• حذف فرانشیز: فرانشیز خسارت‌های جزئی خطرهای اصلی و پوشش‌های اضافی خریداری‌شده (حادثه، آتش‌سوزی، صاعقه، انفجار، عدم‌استفاده، شیشه، رنگ و اسید، میخ، نوسان قیمت، مناطق آزاد، خارج از کشور، جنگ) برداشته می‌شود، اما فقط برای نخستین خسارت مشمول؛ فرانشیز خسارت‌های بعدی طبق بیمه‌نامه است. حذف نمی‌شود: خسارت کلی ناشی از حادثه و آتش‌سوزی، همهٔ انواع سرقت، بلایای طبیعی، و افزایش ناشی از سن زیر ۲۵ سال تمام یا سابقهٔ گواهینامهٔ کمتر از ۳ سال.
• حذف استهلاک: استهلاک همهٔ قطعات تعویضی آسیب‌دیده را برمی‌دارد؛ برای خودروی با عمر بیش از ۴ سال؛ باتری، لاستیک و پوشش سرقت درجای قطعات را شامل نمی‌شود.
• خودروی نامتعارف: قانون ثالث خسارت مالی را فقط تا خسارت متناظر با گران‌ترین خودروی متعارف قابل جبران می‌داند (متعارف: قیمت کمتر از ۵۰ درصد سقف تعهد بدنی هر سال). اگر پوشش تکمیلی نامتعارف داشته باشید، مازاد بر مسئولیت مقصر از بدنه تسویه می‌شود، بدون کسر فرانشیز و بدون حذف تخفیف؛ فقط وقتی خودروی شما زیان‌دیده و مقصر شخص ثالث شناخته‌شده باشد. استهلاک، بازیافتی و سایر کسورات برقرار می‌ماند و افت قیمت جبران نمی‌شود.

خسارت بدنه؛ مهلت، مراحل و مدارک

• مهلت اعلام: حداکثر ظرف ۵ روز کاری از اطلاع، با مراجعه به یکی از مراکز پرداخت خسارت و تکمیل فرم اعلام یا با پست سفارشی (ماده ۱۰ شرایط عمومی). طبق شرط خصوصی ۱۳، پیش از هر تعمیر، ظرف ۵ روز خودرو را به رؤیت کارشناس برسانید. جابه‌جایی و تعمیر بدون موافقت بیمه‌گر جایز نیست.
• مدارک: اسناد مثبته و گزارش مقامات صلاحیت‌دار الزامی است؛ همچنین شناسنامهٔ مالکیت یا بنچاق، بازیافتی و داغی لوازم تعویضی. در خسارت کلی اگر لاشه تحویل نشود ارزش آن کسر می‌شود؛ در تحویل لاشه، اسقاط و انتقال سند لازم است.
• پرداخت: حداکثر ۱۵ روز پس از تکمیل مدارک و توافق؛ برای سرقت ۶۰ روز از اعلام. پرداخت به مالک مستند یا وکیل رسمی است. بیمه‌گر می‌تواند به‌جای نقد، خودرو را تعمیر کند. طرح دعوی ظرف ۲ سال از حادثه ممکن است.
• پس از هر خسارت: برای بازدید سلامت خودرو را ببرید، وگرنه مواضع مشترک از خسارت بعدی کسر می‌شود. اگر پلیس راهور اصالت ارکان اصلی خودرو را تأیید نکند، بیمه‌گر تعهدی ندارد.
• مقصر دیگر: معمولاً ابتدا از ثالث او خسارت می‌گیرید و برای مابقی به بدنه رجوع می‌شود.

فهرست رسمی مدارک و تعمیرگاه‌های طرف قرارداد را هنگام استعلام از بیمه‌گر بگیرید.

نقش مُداوی در خسارت

مُداوی در صدور و پشتیبانی همراه شماست. دامنهٔ خدمات پیگیری خسارت برای مشتریان طبق شرایط خدمت هر سطح باشگاه متفاوت است و هنگام مشاوره توضیح داده می‌شود. تصمیم دربارهٔ پذیرش یا رد و مبلغ خسارت با بیمه‌گر است؛ مُداوی از طرف شما تعهد نمی‌دهد. تعمیرگاه را فقط از میان فهرست رسمی طرف قرارداد بیمه‌گر پیشنهاد می‌دهیم، در صورت وجود.

چطور بیمه ایران را با بیمه‌گر دیگر بسنجیم؟

معیارها: پوشش‌های اصلی و اضافی، فرانشیز و استهلاک، استثناها، قاعدهٔ ارزش، مهلت و روش اعلام خسارت، کانال‌های خدمت و شاخص‌های رسمی بیمه مرکزی. مقایسهٔ دو شرکتی در مقایسه بیمه بدنه ایران و آسیا، شرکت دیگر در بیمه بدنه بیمه آسیا و ثالث در بیمه شخص ثالث بیمه ایران آمده است.

پرسش‌های متداول

حق بیمهٔ بدنه بیمه ایران چقدر است؟

بسته به مدل و ارزش خودرو، پوشش‌ها، فرانشیز و سابقه فرق می‌کند. حق بیمه را با استعلام دقیق از مُداوی بگیرید؛ هر نرخ تابع تأیید و صدور بیمه‌گر است.

فرانشیز بدنه بیمه ایران چند درصد است؟

طبق شرایط خصوصی رسمی، در خسارت جزئی تصادف و آتش‌سوزی خسارت اول ۱۰ درصد با حداقل ۵۰۰٬۰۰۰ ریال و از دوم به بعد ۲۰ درصد، در سرقت ۲۰ درصد است.

حذف فرانشیز و حذف استهلاک چه تفاوتی دارند؟

اولی فرانشیز نخستین خسارت جزئی مشمول را برمی‌دارد و دومی استهلاک قطعات تعویضی را (برای خودروی بیش از ۴ سال)؛ هیچ‌کدام سرقت را شامل نمی‌شود و استهلاک باتری و لاستیک را هم برنمی‌دارد.

مهلت اعلام خسارت بدنه چقدر است؟

طبق شرایط عمومی، حداکثر ۵ روز کاری از اطلاع از حادثه؛ پیش از تعمیر هم خودرو باید به رؤیت کارشناس برسد.

بیمه بدنه برای خودروی قدیمی هم صادر می‌شود؟

طبق صفحهٔ رسمی، سواری تا ۱۰ سال از ساخت پذیرفته می‌شود؛ بیش از آن با اضافه‌نرخ و بیش از ۲۰ سال با مجوز یا بازدید اولیهٔ کارشناس مجاز.

آیا ثالث و بدنه را باید هم‌زمان بگیرم؟

الزامی نیست از یک شرکت باشند؛ ثالث اجباری و بدنه اختیاری است.

گام بعدی

برای استعلام بیمه بدنه بیمه ایران و مرور پوشش‌ها، استعلام و مشاوره از مُداوی را انجام دهید.