بیمه بدنه بیمه آسیا: پوشش‌ها و شرایط خسارت

خرید بیمه بدنه از هر شرکتی با چند پرسش آغاز می‌شود: چه چیزی پوشش داده می‌شود، چه چیزی از مبلغ خسارت کم می‌شود و در روز حادثه چه باید کرد؟ اگر بیمه آسیا را بررسی می‌کنید، این صفحه راهنمای شماست. تعریف‌های پایه را در راهنمای جامع بیمه بدنه آورده‌ایم.

تاریخ آخرین بازبینی: ۱۸ آبان ۱۴۰۵ (۲۰۲۶-۱۱-۰۹). پوشش‌ها، فرانشیز، استثناها، مدارک صدور و مراحل خسارت از اسناد رسمی بدنهٔ بیمه آسیا (صفحهٔ پرتال و برگهٔ شرایط) گرفته شده است.

پوشش‌های بیمه بدنه در بیمه آسیا

بر پایهٔ اسناد رسمی بیمه آسیا، پوشش اصلی بدنه شامل سرقت، صاعقه، آتش‌سوزی، انفجار و تصادف است. خسارت جزئی و کلی (دستمزد، تعمیر و لوازم) به قیمت روز حادثه جبران می‌شود، به این شرط که خودرو به ارزش معاملاتی بازار بیمه شده باشد. برگهٔ شرایط هم تأکید می‌کند «شرایط خصوصی حاکم بر شرایط عمومی بیمه‌نامهٔ بدنه است».

پوشش‌های اضافی

این پوشش‌ها با حق بیمهٔ اضافی به بیمه‌نامه افزوده می‌شوند:

پوشش اضافی	آنچه سند رسمی می‌گوید
سرقت قطعات	برای سواری غیرعمومی و غیرکرایه، بدون سرقت خودرو؛ گزارش مقامات انتظامی لازم است؛ تعهد حداکثر ۵ درصد ارزش خودرو و ۵۰٬۰۰۰٬۰۰۰ ریال در سال بیمه‌ای؛ پوشش مجدد هر وسیله پس از پرداخت با موافقت بیمه‌گر ممکن است؛ فرانشیز ۲۰ درصد خسارت
ایاب‌وذهاب (سواری)	وقتی خودرو به‌علت خطرهای اصلی (جز سرقت) قابل‌استفاده نیست؛ روزانه حداکثر ۵۰٬۰۰۰ ریال، تا ۳۰ روز در سال پس از کسر دو روز فرانشیز در هر حادثه
هزینهٔ توقف (باری و اتوکار)	مبلغ روزانه و مدت به ظرفیت بار یا سرنشین بستگی دارد (برای نمونه باری تا ۲ تن: روزانه ۱۰۰٬۰۰۰ ریال تا ۳۰ روز با کسر ۲ روز؛ باری بزرگ‌تر و اتوکار: تا ۴۵ روز با کسر ۳ روز)
نوسانات قیمت	همهٔ وسایل نقلیه جز موتورسیکلت؛ تا ۲۰ درصد مازاد بر سرمایهٔ بیمه‌شده؛ مشروط به بیمه‌شدن خودرو به قیمت واقعی روز در زمان صدور، وگرنه قاعدهٔ نسبی ماده ۱۰ قانون بیمه اعمال می‌شود
بلایای طبیعی	خسارت ناشی از سیل و زلزله
اسید و مواد شیمیایی	پوشش خسارت اسیدپاشی و مواد شیمیایی
حذف استهلاک	برای سواری دارای تخفیف عدم خسارت ۴۵ درصد و بالاتر؛ استهلاک باتری و لاستیک را شامل نمی‌شود
حذف فرانشیز	برای سواری دارای تخفیف عدم خسارت ۴۵ درصد و بالاتر؛ فقط خطرهای اصلی به‌جز سرقت کلی، سرقت جزئی و خسارت کلی؛ شامل خسارت پوشش‌های اضافی و فرانشیز گواهینامه نیست
شکست شیشه به‌تنهایی	همهٔ وسایل جز موتورسیکلت؛ بدون برخورد جسم خارجی و به علتی جز خطرهای اصلی؛ فرانشیز ۲۰ درصد
ترانزیت	خسارت ناشی از خطرهای بیمه‌شده خارج از مرز ایران؛ سرقت کلی و سرقت قطعات در خارج از مرز را شامل نمی‌شود
حوادث شخصی	منضم به بدنه؛ بیمه‌گذار در تمام ۲۴ ساعت و در سراسر جهان خارج از خودرو، و راننده هنگام حادثه با خودروی بیمه‌شده

ارقام ریالی جدول عیناً از صفحهٔ رسمی نقل شده و هر پوشش فقط در صورتی برقرار است که در برگهٔ پیشنهاد و بیمه‌نامهٔ شما نوشته شده باشد.

استثناها و قاعده‌های شرایط بیمه آسیا

برگهٔ شرایط بیمه آسیا این موارد را در تعهد بیمه‌گر نمی‌داند: خسارت ناشی از جنگ، شورش، اعتصاب و اعتصاب‌های مشابه یا تهاجم؛ کشیدن میخ و اشیای مشابه روی بدنه؛ مصرف الکل یا مواد مخدر توسط راننده؛ و رانندهٔ بدون گواهینامهٔ معتبر و مجاز یا گواهینامهٔ نامتناسب با خودروی بیمه‌شده. چند قاعدهٔ مهم دیگر همان برگه:

• لوازم و مواضعی که پیش از شروع اعتبار بیمه‌نامه آسیب دیده بودند، حتی اگر خودرو به قیمت واقعی بیمه شده باشد، در زمان پرداخت جبران نمی‌شوند.
• استهلاک قطعات تعویضی (جز شیشه‌ها) از آغاز سال پنجم تولید خودرو هر سال ۵ درصد و حداکثر ۲۵ درصد است؛ برای لوازم زودمصرف مانند باتری و لاستیک، با رعایت مدت مصرف، تا ۵۰ درصد.
• اگر ارزش بیمه‌شده کمتر از ارزش واقعی روز باشد، طبق ماده ۱۰ قانون بیمه فقط به نسبت آن جبران می‌شود؛ برای پرهیز از آن باید سرمایه با الحاقیه به ارزش روز برسد.
• خودرو را جز به حکم مقررات یا دستور مقامات انتظامی جابه‌جا نکنید و بدون موافقت بیمه‌گر تعمیر نکنید.
• در سرقت کلی، تسویه موکول به پرداخت حقوق و عوارض گمرکی و انتقال مالکیت به بیمه‌گر است و پوشش سرقت کلی به نصب پلاک انتظامی توسط بیمه‌گذار بسته است.
• برای خودروی دارای پلاک مناطق آزاد تجاری، تعهد بیمه‌گر فقط برای خسارت‌های همان منطقه است.

مراحل و مدارک صدور بیمه بدنه آسیا

راهنمای رسمی صدور بدنه این مدارک را می‌خواهد: سوابق بیمه‌نامهٔ قبلی، سند وسیلهٔ نقلیه، کارت شناسایی وسیلهٔ نقلیه، کارت ملی دارنده، حضور وسیلهٔ نقلیه برای بازدید اولیه، و فرم پرسشنامه (پیشنهاد) تکمیل‌شده با امضای متقاضی یا نمایندهٔ قانونی او. اگر خودرو بیمه‌نامهٔ بدنهٔ معتبر نزد خود بیمه آسیا دارد و دارنده افزایش سرمایه یا افزودن پوشش نخواسته، نیازی به حضور خودرو و بازدید کارشناس نیست.

مراحل صدور طبق راهنما:

1. تکمیل پرسشنامه توسط بیمه‌گذار، مالک یا نمایندهٔ قانونی؛
2. تحویل پرسشنامه همراه سوابق، کارت شناسایی خودرو و شمارهٔ ملی دارنده به بخش صدور؛
3. استعلام سوابق بیمه‌نامه و بازدید از وسیله نقلیه (در نبود سابقهٔ بیمه نزد آسیا یا در افزایش سرمایه و افزودن پوشش)؛
4. ثبت اطلاعات در سیستم و صدور طبق درخواست؛
5. پرداخت حق بیمه توسط بیمه‌گذار؛
6. دریافت بیمه‌نامهٔ مهر و امضاشده.

مسیر خرید از مُداوی هم همین مراحل را همراهی می‌کند: نیازسنجی و ارزش روز خودرو، استعلام و پیشنهاد با پوشش‌ها و فرانشیز، تکمیل مدارک در سامانهٔ امن مُداوی، بازدید و گزارش، پرداخت و صدور. حق بیمه را با استعلام دقیق از مُداوی بگیرید.

چرا ارزش درست خودرو مهم است؟

ارزش بیمه‌شده مبنای بسیاری از محاسبه‌هاست. ارزش کمتر از ارزش روز هنگام خسارت به کاهش مبلغ می‌انجامد (قاعدهٔ نسبی ماده ۱۰ قانون بیمه)، و ارزش بیشتر حق بیمهٔ بیشتری می‌طلبد که بازگشت ندارد. قیمت روز را از چند منبع بررسی کنید.

فرانشیز، استهلاک و تخفیف

فرانشیز سهمی از خسارت است که با شماست و استهلاک کسر مربوط به کهنگی قطعات. مبلغ پرداختی را می‌توان چنین دید: مبلغ تأییدشده منهای استهلاک و فرانشیز. طبق شرایط خصوصی رسمی بیمه آسیا فرانشیزها این است:

• خسارت جزئی ناشی از حوادث (جز موتورسیکلت): خسارت اول ۱۰ درصد مبلغ خسارت با حداقل ۵۰۰٬۰۰۰ ریال؛ خسارت دوم ۲ برابر و خسارت سوم ۳ برابر فرانشیز اول (درصد و حداقل).
• خسارت ناشی از آتش‌سوزی به‌تنهایی: ۱۰ درصد با حداقل ۵۰۰٬۰۰۰ ریال.
• خسارت کلی ناشی از حوادث و آتش‌سوزی (جز سرقت): ۱۰ درصد مبلغ خسارت.
• سرقت، اعم از جزئی و کلی: ۲۰ درصد مبلغ خسارت.
• شکست شیشه به‌تنهایی: ۲۰ درصد.
• رانندهٔ کم‌سابقه یا جوان: اگر سابقهٔ رانندگی کمتر از ۳ سال یا سن راننده کمتر از ۲۵ سال باشد، ۱۰ درصد بیشتر از فرانشیزهای بالا.
• راننده مقصر نباشد: اگر مقصر شناخته‌شده‌ای وجود داشته باشد و تعقیب او ممکن باشد، ۵۰ درصد فرانشیز خسارت اول.

درصد تخفیف عدم خسارت در این مقاله نیامده؛ برای خسارت کوچک، پیش از اعلام اثر آن را بر تخفیف سال بعد با کارشناس بسنجید. پوشش‌های «حذف فرانشیز» و «حذف استهلاک» (جدول بالا) هر دو برای سواری دارای تخفیف عدم خسارت ۴۵ درصد و بالاتر است.

اگر حادثه رخ داد

راهنمای رسمی بیمه آسیا اقدام‌های لازم را چنین می‌گوید:

• راننده مقصر هستید: با گزارش مقامات انتظامی، همراه خودرو، بیمه‌نامهٔ بدنه، مدارک مالکیت، گواهینامه و کارت ملی به شرکت بیمه مراجعه کنید.
• مقصر نیستید: گزارش مقامات انتظامی را تهیه کنید و به هیچ عنوان به مقصر رضایت ندهید.
• سرقت جزئی یا کلی: بلافاصله با ذکر شمارهٔ بیمه‌نامه و شمارهٔ خودرو به مقامات انتظامی خبر دهید و گزارش بگیرید.
• مقصر گریخته است: نوع خودرو، رنگ و شمارهٔ انتظامی را یادداشت و از طریق مقامات انتظامی شکایت کنید.

مدارک اعلام و دریافت خسارت بدنه (اصل و تصویر):

1. اصل و تصویر بیمه‌نامهٔ بدنه و وسیلهٔ نقلیه همراه الحاقیه‌های احتمالی؛
2. اصل و تصویر بیمه‌نامهٔ شخص ثالث وسیلهٔ نقلیهٔ طرف مقابل؛
3. گزارش مقامات انتظامی (کروکی)؛
4. اصل و تصویر گواهینامهٔ راننده؛
5. اصل و تصویر کارت ملی بیمه‌گذار و راننده؛
6. اصل و تصویر شناسنامهٔ مالکیت خودرو و بنچاق؛
7. اصل فاکتور هزینه‌های حمل و نجات، در صورت غیرقابل‌حرکت‌بودن خودرو؛
8. اصل فاکتور رسمی لوازم و داغی قطعات تعویضی، با نظر کارشناس ارزیاب و رؤیت سلامت خودرو.

فرایند دریافت خسارت بدنه: مراجعهٔ بیمه‌گذار، مالک یا نمایندهٔ قانونی به بخش پذیرش برای اعلام خسارت و تشکیل پرونده؛ مراجعه به بخش ارزیابی خسارت برای برآورد؛ بازگشت به پذیرش برای دریافت رسید؛ تعمیر خودرو توسط بیمه‌گذار؛ دریافت پرونده از بایگانی و مراجعه به کارشناسی برای رؤیت سلامت خودرو و ارائهٔ فاکتور و داغی قطعات؛ محاسبهٔ مبلغ نهایی قابل‌پرداخت؛ و صدور چک و دریافت خسارت.

مهلت اعلام خسارت بدنه در این اسناد نیامده؛ از بیمه‌گر بپرسید و حادثه را همان روز اعلام کنید.

نقش مُداوی هنگام خسارت

برای بیمه‌نامه‌های بدنهٔ آسیا، مُداوی مدارک لازم و مسیر را راهنمایی می‌کند و پیگیری پروندهٔ خسارت با بیمه‌گذار و بیمه‌گر است. تصمیم دربارهٔ مبلغ و پذیرش با بیمه‌گر است و مُداوی از طرف شما تعهد نمی‌دهد.

بازدید خودرو؛ چرا نباید از آن گذشت؟

گزارش بازدید، عکس وضعیت خودرو در روز صدور است و بیمه‌گر هنگام خسارت با آن «آسیب قدیمی» را از «آسیب جدید» جدا می‌کند. خراش، ترک یا فرورفتگی موجود را همان روز اعلام کنید. طبق راهنمای صدور، بازدید فقط در نبود سابقهٔ بیمه نزد خود آسیا یا هنگام افزایش سرمایه و افزودن پوشش لازم است.

چطور بیمه آسیا را با بیمه‌گر دیگر بسنجیم؟

معیارها: پوشش‌های اصلی و اضافی، فرانشیز و استهلاک، استثناها، قاعدهٔ ارزش، روش بازدید و خسارت، کانال‌های خدمت، و شاخص‌های رسمی بیمه مرکزی. مقایسهٔ دو شرکتی در مقایسه بیمه بدنه ایران و آسیا آمده و صفحهٔ شرکت دیگر بیمه بدنه بیمه ایران است. برای ثالث، بیمه شخص ثالث بیمه آسیا را ببینید.

پرسش‌های متداول

حق بیمهٔ بدنه آسیا چقدر است؟

بسته به مدل و ارزش خودرو، پوشش‌ها، فرانشیز و سابقه فرق می‌کند. حق بیمه را با استعلام دقیق از مُداوی بگیرید؛ هر نرخ تابع تأیید و صدور بیمه‌گر است.

آیا بیمه بدنه آسیا شیشه را پوشش می‌دهد؟

شکست شیشه به‌تنهایی پوشش اضافی با فرانشیز ۲۰ درصد است و باید در برگهٔ پیشنهاد شما نوشته شده باشد.

فرانشیز بدنه آسیا چقدر است؟

طبق شرایط خصوصی رسمی، در خسارت جزئی حوادث ۱۰ درصد با حداقل ۵۰۰٬۰۰۰ ریال (دومین خسارت ۲ برابر، سومین ۳ برابر)، در سرقت ۲۰ درصد و در شکست شیشه ۲۰ درصد است.

آیا برای صدور بازدید لازم است؟

طبق راهنمای رسمی، در نبود سابقهٔ بیمه نزد خود آسیا یا هنگام افزایش سرمایه و افزودن پوشش بله.

اگر بیمه‌نامهٔ قبلی من از شرکت دیگری بوده، تخفیف حفظ می‌شود؟

تخفیف به سابقهٔ خسارت بدنهٔ شما وابسته است؛ عدد قطعی هنگام صدور اعلام می‌شود.

گام بعدی

برای استعلام بیمه بدنه بیمه آسیا و مقایسهٔ پوشش‌ها، استعلام و مشاوره از مُداوی را انجام دهید.