مقایسه بیمه درمان انفرادی و گروهی

آنچه در این مقاله می خوانید
- قوانین خرید بیمه تکمیلی گروهی
- قوانین خرید بیمه تکمیلی انفرادی
- سقف سنی متقاضیان بیمه های درمان تکمیلی انفرادی و گروهی
- ثبت نام اجباری اعضای خانواده در بیمه های انفرادی و گروهی
- تکمیل پرسشنامه پزشکی و چک آپ قبل از ثبت نام
- تعهدات ، سقف تعهدات و فرانشیز بیمه های تکمیلی
- تخفیفات اعمالی بر بیمه های انفرادی و گروهی
- دوره انتظار در بیمه های انفرادی و گروهی
- بیمه گر پایه در بیمه تکمیلی انفرادی و گروهی
- نحوه ارائه خدمات به بیمه شدگان در شرکت های بیمه
در این مقاله سعی داریم علاوه بر مقایسه بیمه درمان انفرادی و گروهی ، به مقایسه انواع بیمه های درمان انفرادی موجود در بازار نیز بپردازیم . پس با ما همراه باشید .
در کشور ما در حال حاضر بیمه های تکمیلی به دو صورت انفرادی و گروهی به بیمه شدگان ارائه می گردد . اصطلاح تکمیلی در بیمه های درمان که اکثر بیمه گزاران و متقاضیان بیمه های درمان از آن استفاده می کند دارای نوع خاصی از بیمه درمان می باشد که در ذیل به آن اشاره می نماییم .
منظور از بیمه های درمان تکمیلی ، بیمه هایی می باشد که جهت اخذ آن نیازمند بیمه گر پایه ای همچون بیمه تامین اجتماعی می باشد که جهت تکمیل بیمه تامین اجتماعی اقدام به اخذ بیمه های درمان تکمیلی می نماییم تا مازاد هزینه های درمانی پایه ما را پرداخت نماید
در ابتدا لازم است شرایط و مقررات خرید بیمه ها ، در هر دو گروه را بررسی نماییم
قوانین خرید بیمه تکمیلی گروهی
طبق آخرین آیین نامه بیمه های درمان تکمیلی که توسط بیمه مرکزی تحت عنوان آیین نامه 99 بیمه مرکزی ارائه شده است ، جهت دریافت بیمه های درمان گروهی ، لازم است شما دارای شخصیت حقوقی بوده و شرایط ذیل را جهت اخذ بیمه درمان گروهی از شرکت های بیمه ای داشته باشید
- تعداد حداقلی 50 نفری بیمه شدگان به همراه خانواده
- ثبت نام حداقل 50 درصدی اعضا براساس لیست بیمه گر پایه ( تامین اجتماعی )
- ثبت نام کارکنان رسمی ، پیمانی یا قراردادی بیمه گذار و افراد تحت تکفل آن ها و کارکنان بازنشسته در ابتدای قرارداد
- ثبت نام کلیه اعضای خانواده ( این بند قانون در حال حاضر در برخی از قرارداد های بیمه ای اجرا می گردد )
- ثبت نام افراد تا 60 سال برای گروه های زیر 1000 نفر و دریافت حق بیمه بیشتر برای گروه های سنی 60 سال به بالا
در ایران کلیه شرکت های بیمه ای اقدام به ارائه بیمه های درمان گروهی به متقاضیان می نمایند.
قوانین خرید بیمه تکمیلی انفرادی
طبق آیین نامه 99 بیمه مرکزی بیمه گر می تواند برای گروه های کمتر از 50 نفر طرح های درمان تکمیلی انفرادی ، خانواده و یا شرکتی کمتر از 50 نفر را طبق شرایط ذیل ارائه نماید .
- تکمیل فرم پرسشنامه پزشکی برای کلیه متقاضیان
- انجام معانیات پزشکی و سلامتی در صورت درخواست بیمه گر توسط متقاضیان در مراکز درمانی مورد تایید بیمه گر
- داشتن وضعیت جسمی مناسب و سلامت پایدار توسط متقاضی ( در صورتی که فرد متقاضی دارای بیماری و یا مشکل جسمانی باشد این بیماری و این مشکل در طول مدت بیمه به تشخیص بیمه گر می تواند استثنا باشد )
تفاوت بیمه درمان خانواده با انفرادی در این می باشد که در بیمه درمان خانواده ، ثبت نام کلیه اعضای خانواده اجباری می باشد مگر در برخی از شرایط خاص ، همانند خرید شرکتی
با توجه به ریسک بالای بیمه های انفرادی ، تعداد محدودی از شرکت های بیمه ای ، اقدام به ارائه بیمه درمان انفرادی و یا خانواده می نمایند. شرکت ها و طرح هایی از قبیل :
- بیمه درمان انفرادی سامان ( و غیر تکمیلی )
- بیمه درمان انفرادی تعاون (و غیر تکمیلی )
- بیمه درمان خانواده کمک رسان (SOS)
- بیمه درمان انفرادی دی
- بیمه درمان تکمیلی آسماری ویژه شرکت های 15 نفر به بالا (به همراه اعضای خانواده )
در این بخش اقدام به بررسی برخی از شرایط مهم بیمه های درمان انفرادی موجود در کشور و بیمه درمان گروهی نموده ایم .

سقف سنی متقاضیان بیمه های درمان تکمیلی انفرادی و گروهی
منظور از سقف سنی این باشد که متقاضیان تا چه حدود سنی می توانند در طرح درمانی فوق ثبت نام نمایند. در بیمه های درمان انفرادی با توجه به اینکه نوع ریسک فردی می باشد سعی می گردد از ثبت نام افراد بالای 60 یا نهایت 80 سال جلوگیری به عمل آید و یا آزمایشات پزشکی و غربال لازم از این افراد صورت گیرد . اما در بیمه های گروهی ، چون نوع ریسک گروهی و ما دارای توزیع ریسک در بین گروه می باشیم . سقف سنی محدودیتی ندارد و شما تا هر سنی می توانید در این بیمه ثبت نام نمایید.
عنوان خدمت | انفرادی سامان | انفرادی تعاون | انفرادی دی | شرکتی آسماری | خانواده SOS | گروهی |
ثبت نام تا 60 سال | مجاز | مجاز | مجاز | مجاز | مجاز | مجاز |
ثبت نام 61 تا 70 سال | مجاز | غیر مجاز | مجاز | مجاز | غیر مجاز | مجاز |
ثبت نام 71 تا 80 سال | غیر مجاز | غیر مجاز | غیر مجاز | غیر مجاز | غیر مجاز | مجاز |
ثبت نام 81 سال به بالا | غیر مجاز | غیر مجاز | غیر مجاز | غیر مجاز | غیر مجاز | مجاز |
ثبت نام اجباری اعضای خانواده در بیمه های انفرادی و گروهی
در برخی از بیمه های انفرادی ، بیمه گذار و یا متقاضی مجبور است طبق قانون شرکت بیمه کلیه اعضای خانواده را در ابتدا تحت پوشش قرار دهد. مگر آنکه هر یک از اعضای خانواده خود دارای بیمه تکمیلی باشد و یا متقاضی بخواهد به صورت شرکتی و به عنوان کارمند سازمان تحت پوشش قرار گیرد همانند شرکت کمک رسان ایران (SOS).
عنوان خدمت | انفرادی سامان | انفرادی تعاون | شرکتی آسماری | انفرادی دی | خانواده SOS | گروهی |
ثبت نام اجباری خانواده | ندارد | ندارد | ندارد | ندارد | دارد | ندارد |
تکمیل پرسشنامه پزشکی و چک آپ قبل از ثبت نام
به طور کلی در بیمه های تکمیلی انفرادی و برعکس بیمه های گروهی ، کلیه متقاضیان بیمه های تکمیلی ، نیازمند تکمیل پرسشنامه پزشکی و در صورت نیاز انجام آزمایشات پزشکی نزد مراکز مورد تایید بیمه گر می باشند . تا از سلامتی افراد متقاضی اطمینان حاصل گردد. اصلی ترین دلیل تکمیل پرسشنامه پزشکی و یا آزمایشات پزشکی این باشد که در صورتی که فرد متقاضی دارای بیماری و یا مشکل جسمی می باشد . این بیماری در طول مدت بیمه استثنا قرار گیرد.
عنوان خدمت | انفرادی سامان | انفرادی تعاون | شرکت آسماری | انفرادی دی | خانواده sOS | گروهی |
تکمیل پرسشنامه پزشکی | دارد | دارد | دارد | دارد | دارد | ندارد |
چک آپ پزشکی قبل از ثبت نام | در صورت نیاز | در صورت نیاز | در صورت نیاز | در صورت نیاز | 50 سال به بالا | ندارد |
تعهدات ، سقف تعهدات و فرانشیز بیمه های تکمیلی
یکی از عوامل مهم در انتخاب بیمه های درمان تکمیلی تنوع طرح ها و پوشش های درمانی می باشند به طوری که حداقل بتوانیم از بین طرح های بیمه ای فوق ، طرح نزدیکتر به شرایط و نیاز خودمان را انتخاب نماییم . و یا حداقل امکان وجود داشته باشد که بتوانیم خودمان، نوع پوشش ، سقف آن و یا فرانشیز آن را تعیین نماییم و پوشش های غیر ضروری را حذف نماییم.
در بیمه های درمان انفرادی شما امکان انتخاب طرح مورد نیاز خود را از بین طرح های موجود خواهید داشت اما امکان تغییر در هر تعهد، سقف آن و یا فرانشیز هر بند را ندارد . در بیمه های تکمیلی گروهی شرایط متفاوت است . شما به آسانی می توانید نوع تعهد مورد نیاز، سقف آن و فرانشیز هر بند را براساس شرایط خود و یا نیاز سازمانتان تعیین نمایید .
عنوان خدمت | انفرادی سامان | انفرادی تعاون | انفرادی دی | شرکتی آسماری | خانواده sOS | گروهی |
تنوع در طرح ها و جداول درمانی | 6 طرح | 8 طرح | 9 طرح | 5 طرح | 1 طرح | بدون محدودیت |
امکان تغییر تعهدات و سقف آن ها | ندارد | ندارد | ندارد | ندارد | ندارد | دارد |
میزان فرانشیز قرارداد | 10 الی 30 درصد | 10 درصد | 10 الی 30 درصد | 10 درصد | بدون فرانشیز | انتخابی |
امکان تغییر فرانشیز قرارداد | دارد | ندارد | دارد | ندارد | ندارد | دارد |

تخفیفات اعمالی بر بیمه های انفرادی و گروهی
متقاضیان در بیمه های انفرادی طبق یک روال مشخص می توانند از تخفیفاتی که برایشان در نظر گفته شده است به آسانی بهره مند گردند . اما در بیمه های گروهی دریافت تخفیف پروسه ای طولانی و زمان بر و دارای قوانین متفاوتی از جانب هر بیمه گر می باشد.
عنوان خدمت | انفرادی سامان | انفرادی تعاون | شرکتی آسماری | انفرادی دی | خانواده SOS | گروهی |
تخفیف نقدی | دارد | دارد | دارد | دارد | ندارد | دارد |
تخفیف عدم خسارت | دارد | دارد | ندارد | دارد | دارد | ندارد |
تخفیف خانواده های بیش از 3 نفر | دارد | دارد | ندارد | ندارد | ندارد | ندارد |
سایر تخفیفات | بیمه عمر | بیمه عمر | ندارد | بیمه عمر | ندارد | تجمیع پرتفو ، رقابتی |
دوره انتظار در بیمه های انفرادی و گروهی
دوره انتظار مدت زمانی می باشد که شرکت بیمه گر در آن زمان ، مسئولیت و یا تعهدی نسبت به پرداخت هزینه های درمانی شما نخواهد داشت . یعنی اگر شما در این بازه زمانی دچار بیماری و یا مشکلی شوید . خسارت آن پرداخت نمی گردد.
دوره انتظار معمولا برای تعهداتی اعمال می شود که یا فراوانی زیادی دارند و یا شدت زیادی . یعنی یا میزان استفاده از آن زیاد بوده و یا سقف تعهدات بالایی را دارا می باشند . در بیمه های انفرادی بسته به شرایط هر شرکت دوره انتظار معمولا برای بیماری های مزمن ، هزینه های زایمان خدمات دندانپزشکی و حتی خدمات پاراکلینیکی ( سرپایی ) اعمال می گردد.
اما در بیمه های گروهی تنها در دو بخش هزینه های بستری و زایمان دوره انتظار به بیمه شدگان تعلق می گیرد و آن هم برای گروه های کمتر از 1000 نفر. برای حذف دوره انتظار در بیمه های تکمیلی گروهی در صورتی که در سال گذشته و حداقل تا یک ماه قبل از ثبت نام جدیدتان تحت پوشش بیمه درمان بوده اید . مستندات خود را به شرکت بیمه ارسال نمایید تا دوره انتظار شما حذف گردد.
اما در درمان تکمیلی انفرادی ، شرایط کمی سخت می باشد و شما حتما می بایست در سال گذشته نزد همان شرکت بیمه ، و در همان بیمه درمان انفرادی اقدام به ثبت نام نموده باشید . در غیر این صورت دوره انتظار شما حذف نمی گردد. البته در بیمه شرکتی آسماری ( که نوعی از بیمه های انفرادی می باشد ) حذف دوره انتظار همانند بیمه های گروهی می باشد .
عنوان خدمت | انفرادی سامان | انفرادی تعاون | شرکتی آسماری | انفرادی دی | خانواده SOS | گروهی |
دوره انتظار هزینه بستری | 3 ماه | 3 ماه | 3 ماه | 3 ماه | 3 ماه | در برخی از شرکت ها بین 3 الی 6 ماه در بیمه ایران دوره انتظار ندارد |
دوره انتظار هزینه زایمان | 9 ماه | 9 ماه | 9 ماه | 9 ماه | 1 سال | گروه های زیر 1000 نفر 9 ماه گروه های 1000 نفر به بالا ندارد |
دوره انتظار هزینه سرپایی | ندارد | ندارد | ندارد | ندارد | 3 ماه | ندارد |
دوره انتظار هزینه دندانپزشکی | ندارد | 3 ماه | ندارد | ندارد | ندارد | ندارد |
شرایط حذف دوره انتظار | تمدید | تمدید | داشتن بیمه قبلی | داشتن بیمه قبلی | تمدید | داشتن بیمه قبلی یا گروه بالای 1000نفر |
بیمه گر پایه در بیمه تکمیلی انفرادی و گروهی
همانطور که در ابتدای این مقاله به آن اشاره شد مفهوم واژه تکمیلی ، نیاز به بیمه گر پایه در برخی از بیمه های درمان را بازگو می نماید به ویژه بیمه تکمیلی گروهی ، اما در بیمه های انفرادی شرایط کمی متفاوت است . در برخی از شرکت ها ارائه بیمه گر پایه اجباری است ، در برخی از شرکت ها اختیاری و در برخی از شرکت ها نیز در صورت ارائه بیمه پایه شما شامل تخفیف می گردید.
عنوان خدمت | انفرادی سامان | انفرادی تعاون | انفرادی دی | شرکتی آسماری | خانواده SOS | گروهی |
اجبار به ارائه بیمه گر پایه | ندارد | دارد | ندارد | دارد | ندارد | دارد |
اضافه نرخ عدم ارائه بیمه گر پایه | دارد | – | ندارد | – | – | – |

مراکز درمانی طرف قرارداد و نحوه ارائه خدمات به بیمه شدگان در شرکت های بیمه
از نظر ما مهمترین علت انتخاب یک خدمت بیمه و حتی یک شرکت بیمه ، سهولت در استفاده از خدمات و دریافت کامل خسارت و یا هزینه های درمانی ما می باشد . چرا که ما اغلب با خرید یک بیمه به دنبال این می باشیم که اگر هزینه سنگین و یا خسارت زیان باری به ما و یا اموال ما وارد گردد بیمه در سریع ترین زمان و به آسانی خسارت کامل ما را جبران نماید.
اما اینکه چه عواملی بر دریافت خسارت آسان و کامل ما در بیمه های درمان تکمیلی مهم است نکته بسیار با اهمیتی می باشد . تعداد مراکز درمانی طرف قرارداد ، کیفیت مراکز درمانی طرف قرارداد و نحوه ارائه خدمات شرکت بیمه در مراکز درمانی طرف و غیر طرف قرارداد و جز مهمترین شرایط و خدمات یک شرکت بیمه در حوزه بیمه درمان می باشد . البته این نکته را نیز نباید فراموش کنیم که با توجه به محدودیت خدمات شرکت های بیمه ای در حوزه درمان به ویژه بیمه های انفرادی عملا راه انتخاب بهتر وجود ندارد و از میان معدود شرکت های بیمه ای که هر کدام ضعف هایی را دارند مجبور به انتخاب شرکت اصلح تر می باشیم.
عنوان خدمت | انفرادی سامان | انفرادی تعاون | انفرادی دی | شرکتی آسماری | خانواده SOS | گروهی |
نوع ارائه خدمات در مراکز طرف قرارداد | با معرفی نامه و آنلاین | با معرفی نامه | با معرفی نامه | آنلاین با کد ملی | آنلاین با کد ملی | آنلاین با کد ملی |
نتیجه گیری
در پایان اینکه کدام یک از طرح های فوق مناسب ما می باشد . و یا کدام بیمه بهترین می باشد بسته به شرایط متقاضیان دارد . اینکه بودجه ما چقدر می باشد ، دنبال چه خدماتی می باشیم ، اولویت های ما چه می باشد و علاقه ما سمت کدام شرکت بیمه ای است . علاوه بر مزایا و معایب گفته شده در بالا سایر شرایط نیز در اخذ هر یک از طرح های فوق نیز حکم فرماست . ما در مداوی با تکیه بر توانایی تیم خود و تجارب همکاری با شرکت های بیمه ای و بیمه گذاران مختلف ، به شما کمک می کنیم تا بهترین انتخاب را برای خود و یا پرسنلتان داشته باشید .
سفارش و صدور بیمه نامه
جهت صدور بیمه نامه خود کافیست با تکمیل فرم مشاوره در منوی وب سایت ، درخواست خود را ثبت نموده تا کارشناسان مُداوی اقدامات لازم جهت ارائه نرخ و شرایط و صدور بیمه نامه انجام نمایند.