انتخاب فرانشیز قرارداد
همه ما به نوعی در قرارداد های بیمه ای خود با کلمه فرانشیز مواجه شده ایم
فرانشیز در ایران به معنی بخشی از خسارت می باشد که بر عهده بیمه گذار می باشد یعنی شرکت بیمه گر تعهدی برجبران آن ندارد .
در قرارداد های بیمه های درمان تکمیلی فرانشیز از صفر تا 30 درصد متغییر می باشد و جبران این فرانشیز در قراردادها در وهله اول برعهده بیمه گر اول می باشد بدین معنی که در صورتی که بیمه شده به یکی از مراکز درمانی مراجعه نماید و مرکز درمانی فوق ، طرف قرارداد با بیمه گر اول (مثلا تامین اجتماعی) باشد جبران این هزینه ها تا 30% برعهده این بیمه گر می باشد .
با آگاهی از اینکه بیمه گر اول موظف به جبران هزینه های درمان تکمیلی تا 30 درصد می باشد بیمه گذار به ظاهر می بایست در عقد قرارداد های درمان تکمیلی خود همواره به دنبال فرانشیز 30 درصدی باشد اما همواره به دنبال کاهش فرانشیز قرارداد خود می باشد .
اما چرا ؟
دلایل مختلفی در کاهش فرانشیز بیمه های تکمیلی وجود دارد. که هم این دلایل را می توان منطقی دانست و هم خیر . اما قبل از آنکه بخواهیم این دلایل را بررسی نماییم باید به نکته مهمی اشاره نماییم
در سازمان های بیمه گری همچون تامین اجتماعی ، جبران هزینه های درمانی بیمه شدگان در مراکز درمانی غیر طرف قرارداد تنها در حوزه بیمارستانی امکان پذیر می باشد . یعنی در صورتی که بیمه شده در یکی از مراکز غیر طرف قرارداد بستری گردد. می تواند با مراجعه به سازمان تامین اجتماعی و ارائه مدارک درمانی خود اقدام به دریافت هزینه های درمانی پرداخت شده تا 30 درصد و براساس تعرفه وزارت بهداشت نماید.و عملا امکان دریافت هزینه های درمانی در مراکز غیر طرف قرارداد در حوزه سرپایی وجود ندارد.
دلایل انتخاب فرانشیز کمتر توسط بیمه گذاران
1– تعداد پایین مراکز درمانی طرف قرارداد با بیمه گران اول : .که بیمه گذار را مجاب می نماید جهت دریافت کامل هزینه های درمانی خود به ویژه در بخش سرپایی اقدام به کاهش فرانشیز بیمه های تکمیلی نماید.
2- سهولت در استفاده از خدمات درمانی بیمه شدگان : یعنی بیمه گذار به دنبال آن است که بیمه شدگان در صورت مراجعه به مراکز درمانی به آسانی و در سریعترین زمان هزینه درمانی خود را پرداخت نموده و از خدمات بیمه استفاده نمایند.
3- عدم آگاهی بیمه گذار از مراکز درمانی طرف قرارداد با بیمه گر اول : همواره در قرارداد های درمان تکمیلی معضلی وجود دارد به عنوان عدم دسترسی به لیست مراکز درمانی طرف قرارداد با بیمه گران و یا سختی در دسترسی به این مراکز
4- عدم مشاوره مناسب شبکه فروش شرکت های بیمه ای : عدم آگاهی برخی از شبکه فروش از شرایط و قوانین بیمه های درمان تکمیلی و یا عدم شفافیت این شبکه در قرارداد های درمانی مشکلاتی را همواره ایجاد می نماید
با آگاهی از این دلایل می توان به این نتیجه رسید که کاهش فرانشیز قرارداد می تواند باعث سهولت در استفاده از قرارداد و همچنین دریافت کامل خسارت های درمانی گردد اما این کار دارای مشکلاتی نیز می باشد.
مشکلات کاهش فرانشیز در قرارداد های درمان تکمیلی
با آنکه کاهش فرانشیز قرارداد باعث می گردد عملا بیمه شدگان بتوانند هزینه های درمانی خود را به آسانی و به صورت کامل دریافت نمایند اما این کار باعث ایجاد مشکلاتی برای بیمه گذار در بلند مدت می گردد.
افزایش ضریب خسارت قرارداد های درمان تکمیلی
یکی از مهمترین موارد مهم در قراردادهای بیمه های تکمیلی ضریب خسارت بیمه های تکمیلی می باشد که عمدتا بیمه گذاران اهمیتی به آن نمی دهند . اما باید این را بدانیم که با کاهش فرانشیز میزان خسارت دریافتی بیمه شدگان از شرکت بیمه افزایش می یابد و این امر باعث ایجاد ضرر و زیان برای شرکت های بیمه ای می گردد. به ویژه برای مراکز خدماتی و مراکزی که عملا تنها در یک رشته بیمه ای اقدام به همکاری با شرکت بیمه ای می نمایند.
در نتیجه با افزایش ضریب خسارت بیمه های درمان تکمیلی مشکلات ذیل به وجود می آید :
- افزایش حق بیمه در سال آینده ( جریمه)
- عدم ارائه پوشش های پرریسک توسط شرکت بیمه از جمله خدمات دندانپزشکی ، ویزیت و دارو و …
- عدم تمایل شرکت بیمه به همکاری و یا تمدید قرارداد
افزایش ریسک های اخلاقی در شرکت ها و سازمان ها
در کشور ما دیدگاه مردم نسبت به خدمات بیمه یک دیدگاه مصرفی می باشد بدین معنی که بیمه شده براین باور است که در ازای حق بیمه پرداخت شده می بایست از کلیه خدمات درمانی موجود در قرارداد خود استفاده نمایند . یعنی مراجعه بی مورد به مراکز درمانی و استفاده از خدمات بیمه تکمیلی . و یا در اکثر مواقع افراد تنها در زمان بیماری و یا مشکلات به دنبال خرید و تهیه این بیمه نامه می باشند.
در صورتی که همانطور که از تعریف خدمات بیمه در ایران و دنیا پیداست . بیمه خدمتی است که در صورت وقوع حوادث و یا مشکلات احتمالی غیر قابل پیش بینی در آینده به کمک ما می آید.
این افزایش مراجعات به مراکز درمانی علاوه بر افزایش ضریب خسارت ، باعث ایجاد مشکلاتی در داخل سازمان می گردد
- افزایش درگیری ذهنی مخاطبان و پرسنل
- امکان بروز بیماری ها و مشکلات از طریق مراجعه غیر حضوری به مراکز درمانی
- افزایش هزینه های شرکت
افزایش حق بیمه
هرچه فرانشیز قرارداد در بیمه های درمان تکمیلی کمتر باشد بیمه گذار حق بیمه بیشتری را پرداخت می نماید.
بهترین راه حل
بهترین راه حل برای داشتن یک بیمه مناسب که نیاز های سازمان شما را برآورده نماید بررسی شرایط سازمان شما توسط مشاوران بیمه ای و طراحی یک پکیج اختصاصی براساس نیازها و اولویت های سازمانی شما می باشد .
ما در مداوی آماده تا به شما در داشتن یک بیمه جامع و کامل کمک نماییم
