کاربری خودرو در بیمه شخص ثالث

• مژده حسینی
• • بیمه اتومبیل

مقدمه کاربری خودرو در بیمه شخص ثالث

بیمه شخص ثالث، یک بیمه اجباری برای صاحبان خودرو است که مزایای زیادی را در حوادث رانندگی به دنبال دارد. عوامل مختلفی در تعیین مبلغ حق بیمه تأثیر دارند. یکی از این عوامل کاربری خودرو است. در مقاله پیش رو، تأثیر کاربری خودرو در بیمه شخص ثالث را بررسی می‌کنیم. پیش از آن بهتر است با بیمه شخص ثالث بیشتر آشنا شویم.

بیمه شخص ثالث به چه صورت است؟

تمام وسایل نقلیه زمینی موظف هستند تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار بگیرند. این بیمه به تأمین هزینه‌های مرتبط با خسارات جانی و مالی اشخاص ثالث اختصاص دارد. شخص ثالث، فرد زیان‌دیده‌ای است که در حادثه رانندگی دچار خسارت جانی و مالی شده است. البته در اینجا راننده مقصر که طرف دیگر تصادف است، شخص ثالث محسوب نمی‌شود. برای این افراد شاخه جدیدی در بیمه تحت عنوان «بیمه حوادث راننده» ایجاد شده است و رانندگان مقصر می‌توانند از مزایای آن استفاده کنند.

به‌این‌ترتیب، شخص اول در بیمه شخص ثالث، همان مالک وسیله نقلیه است که معمولاً از او به‌عنوان بیمه‌گزار یاد می‌شود. شخص ثانی نیز شرکت بیمه است که مسئولیت پرداخت هزینه‌های مرتبط با درمان، فوت و اموال را به عهده دارد. از شرکت بیمه نیز معمولاً تحت عنوان بیمه‌گر یاد می‌شود.

پوشش‌های بیمه شخص ثالث

همان‌طور که گفتیم، بیمه شخص ثالث خسارات جانی و مالی فرد زیان‌دیده در حادثه را پوشش می‌دهد. به‌عبارتی، بیمه‌گر طبق تعهدات توافقی در بیمه‌نامه، حداکثر پوشش بیمه را برای خسارات مالی و جانی زیان‌دیده پرداخت می‌کند. در ادامه دو نوع خسارت جانی و مالی را توضیح داده‌ایم:

• خسارات مالی: این خسارات به اموال شخص ثالث مربوط می‌شود. به اینصورت که اگر در جریان حادثه خودروی فرد خسارتی ببیند، بیمه‌گر متعهد به جبران این خسارت خواهد بود.
• خسارت بدنی یا جانی: این نوع خسارت شامل نقص‌عضو، فوت و هزینه‌های پزشکی است. خسارت جانی پرداختی به نوع صدمه بدنی مانند نقص‌عضو، شکستگی، از کارافتادگی (جزئی یا کلی و موقت یا دائم)، دیه فوت و هزینه درمان شخص ثالث در اثر حوادث بستگی دارد. کاربری خودرو در بیمه شخص ثالث بر هزینه‎های بالا تاثیر می‎گذارد.

میزان پوشش مالی بیمه شخص ثالث

بیمه مرکزی به‌صورت سالانه، کمترین و بیشترین میزان پوشش مالی بیمه شخص ثالث را اعلام می‌کند. به‌هرحال بیمه‌گزار می‌تواند با پرداخت میزان بیشتری از حق بیمه تعیین شده، از پوشش مالی بیشتری برخوردار شود. در سال ۱۴۰۰، حداقل پوشش مالی بیمه شخص ثالث، ۱۶ میلیون و حداکثر پوشش مالی، ۳۲۰ میلیون تومان است. برخی از شرکت‌های بیمه ممکن رقم کمتری را به‌عنوان حداکثر پوشش مالی تعیین کرده باشند.

تخفیف عدم خسارت خودرو در بیمه شخص ثالث

در صورتی که صاحب خودرو در طول یک یا چند سال گذشته، از بیمه خود استفاده نکرده باشد، مشمول تخفیف خواهد شد. هرچه تعداد سال‌های مذکور افزایش یابد، در تخفیف بیمه شخص ثالث نیز افزایش می‌یابد. جدول زیر درصدهای مختلف مرتبط با تخفیف عدم خسارت خودرو را آورده است:

در مقابل تخفیفی که بابت عدم دریافت خسارت از بیمه دریافت می‌کنید، چنانچه حق بیمه را به‌موقع نپردازید، مشمول جریمه خواهید شد. بیمه شخص ثالث برای تمام خودروهای زمینی اجباری است و اگر مالک خودرویی در رابطه ‌با تمدید بیمه‌نامه کوتاهی کند ، به‌صورت روزشمار، مبلغی به حق بیمه خودروی او اضافه خواهد شد که این در خودروهای مختلف، متفاوت خواهد بود. این رویه تا ۳۶۵ روز محاسبه می‌شود و پس از آن دیگر افزایشی نخواهد داشت. به‌عبارت ‌دیگر، جریمه دیرکرد در سال اول با سال دوم تفاوتی ندارد.

عوامل موثر بر قیمت بیمه شخص ثالث

• کاربری خودرو در بیمه شخص ثالث
• تعداد سیلندر خودرو
• سال تولید
• پوشش‎های بیمه‎ای
• سوابق بیمه شخص ثالث خودرو

منظور از کاربری خودرو در بیمه شخص ثالث چیست؟

کاربری یا مورداستفاده خودرو به نحوه استفاده از یک وسیله نقلیه اشاره دارد. برای مثال خودروی شخصی ممکن است در زمینه‌های مختلف تاکسی ، تعلیم رانندگی و غیره مورد استفاده قرار گیرد. کاربری خودرو در رابطه ‌با بیمه شخص ثالث، به میزان ریسک موجود برای حادثه و همچنین میزان هزینه‌های معمول اشاره دارد.

برای مثال تاکسی‌ها و خودروهای تعلیم رانندگی بیشتر از سایر خودروها در معرض خطر و حادثه هستند؛ بنابراین باید حق بیمه بیشتری را بپردازند. این خودروها به ترتیب، ۲۰ و ۱۵ درصد حق بیمه ثالث را بیشتر می‌پردازند. چند نمونه از کاربری‌های خودرو که باید حق بیمه بیشتری را بپردازند، به شرح زیر است:

• آمبولانس
• تاکسی‌های درون‌شهری و برون‌شهری
• خودروی آموزش رانندگی
• آتش‌نشانی
• بارکش
• کاربری صنعتی

انواع کاربری خودرو در بیمه شخص ثالث

در ادامه انواع کاربری‌های مختلف برای انواع خودرو آورده شده است:

کاربری خودروهای شخصی

• تاکسی برون‌شهری
• تاکسی درون‌شهری
• تاکسی‌های بی‌سیم و اینترنتی
• خودروی تعلیم رانندگی
• خودروی مسافرکش

انواع خودرو با کارکرد خاص

• کامیون و کامیونت کمپرسی
• کامیون و کامیونت یخچال‌دار
• کامیون و کامیونت جرثقیل‌دار
• کامیون و کامیونت حمل بتن

انواع خودروی امداد و آتش‌نشانی

• آزمایشگاه پزشکی سیار
• درمانگاه پزشکی سیار
• خودرو سواری آمبولانس
• اتوبوس آمبولانسی
• اتاق عمل سیار
• رادیوگرافی سیار

انواع خودروی آتش‌نشانی

• خودرو آتش‌نشانی با بالابر
• خودرو آتش‌نشانی با نردبان
• خودرو آتش‌نشانی با برج آب و فوم
• خودروی آتش‌نشانی و امداد و نجات
• انواع خودروی خدمات شهری
• خودروی جاروب خیابانی
• خودروی جدول و مخزن شوی
• خودروی برف‌روب خیابانی
• خودروی مقره شوی
• خودروی حمل زباله
• انواع خودروی تخلیه و شستشوی فاضلاب شهری و صنعتی

انواع دیگر کاربری خودرو در بیمه شخص ثالث از این قرار است:

• خودروی برقی مسافربری ویژه اماکن
• خودروی یخچال‌دار
• خودروی حمل پول
• خودروی حمل زندانی
• خودروی حمل معلولین
• خودروی خاص توریستی و تشریفات
• خودروی خودپرداز بانکی
• خودروی اداری، آموزشی سیار
• آزمایشگاه فنی سیار
• خودروی حمل مرسولات پستی
• خودروی خدمات تعمیراتی وسایل نقلیه
• خودروی آشپزخانه سیار
• خودروی حمل متوفی
• خودروی خبازخانه سیار

الزام به خرید بیمه ثالث با کاربری اصلی و خسارت عدم تعیین کاربری خودرو در بیمه شخص ثالث

تمام صاحبان خودروهای زمینی موظف هستند موقع انعقاد قرارداد بیمه، نوع کاربری خودرو (کاربری غالب) را به شرکت بیمه اعلام کنند. در صورتیکه پس از وقوع حادثه، به شرکت بیمه ثابت شود که نوع کاربری به‌درستی اعلام نشده و حق بیمه پرداخت شده از حد مشخص شده کمتر است، بیمه‌گذار جریمه خواهد شد. به اینصورت که پس از وقوع حادثه، خسارات مالی و جانی زیان‌دیده را بدون اخذ تضمین می‌پردازد و سپس بر اساس نسبت حق بیمه پرداخت شده به حق بیمه واقعی، اقدام به جبران مازاد خسارت از طریق بیمه‌گذار (در صورتی که مقصر باشد) می‌کند.

عدم تعیین کاربری خودرو در بیمه شخص ثالث و جریمه خودروی شخصی

یکی از موارد رایج دررابطه ‌با عدم تعیین دقیق کاربری خودرو، آن دسته از خودروهای شخصی هستند که در زمان عقد قرارداد بیمه، کاربری دقیق خودروی خود را اعلام نمی‌کنند. یک خودروی شخصی را در نظر بگیرید که هنگام انعقاد قرارداد بیمه نوع کاربری را مسافرکشی تعیین نکرده است. چنانچه این خودرو دچار حادثه شود و فردی در این میان خسارت ببیند، صاحب خودرو باید ده درصد از خسارت شخص ثالث را بپردازد. مابقی خسارت را بیمه‌گر به فرد زیان‌دیده خواهد پرداخت.

جابه‌جاکردن مسافر با خودروی شخصی که کاربری آن ثبت نشده، ریسک بالایی خواهد داشت، چرا که می‌تواند هزینه‌های شما را از چند ده ‌هزار تومان به چند میلیون تومان افزایش دهد. اهمیت کاربری خودرو در بیمه شخص ثالث در اینجا مشخص می‎شود.

دقت داشته باشید؛ چنانچه قصد خرید خودرویی را دارید که کاربری تاکسی یا مسافرکشی دارد و شما به دنبال کاربری شخصی هستید، موقع تمدید بیمه‌نامه به شرکت بیمه اطلاع دهید. در اینصورت آنها کاربری خود را تغییر می‌دهند و شما مجبور نیستید مبلغ اضافی برای کاربری غیرشخصی پرداخت کنید.

از سوی دیگر، اگر خودرویی با کاربری شخصی تهیه کردید و به دنبال کاربری غیرشخصی هستید، موضوع را به نمایندگی بیمه اطلاع دهید تا آنها طی الحاقیه‌ای، کاربری را تغییر دهند. در این صورت از جریمه‌های بعدی در امان خواهید بود.

سفارش بیمه شخص ثالث از مداوی

مداوی پس از بررسی شرایط و خواسته‌های مشتری، بهترین بیمه شخص ثالث را در بین گزینه‌های موجود انتخاب می‌کند. ما پس از دریافت مدارک لازم از جانب شما، بیمه شخص ثالث را صادر و به‌صورت رایگان ارسال می‌کنیم. همچنین، مداوی پس از وقوع حادثه با دریافت مدارک لازم، خسارت شما را پیگیری می‌کند و در سریع‌ترین زمان ممکن نسب به پرداخت آن اقدام می‌کند. ما در مداوی باتوجه ‌به مشغله‌های مراجعین خود، بهترین بیمه‌نامه را طبق طرح‌های موجود در بازار بیمه‌ای و بر اساس شرایط و نیازهای مشتری ارائه می‌دهیم.

کلام آخر کاربری خودرو در بیمه شخص ثالث

در این مقاله با بیمه شخص ثالث و به طور خاص، موضوع تأثیر مورد استفاده خودرو در بیمه شخص ثالث آشنا شدیم. پرداختن به مسائل بیمه بسیار دشوار است و با پیچیدگی‎های زیادی روبه‎رو خواهد بود. شما در این راه به متخصصانی نیاز دارید تا شما را همراهی کنند. بنابراین، در انتهای مطلب به خدمات مداوی دررابطه‌با انتخاب بهترین بیمه شخص ثالث اشاره کردیم. بیمه شخص ثالث برای تمام صاحبان خودرو اجباری است؛ بنابراین شما نیز در صورت داشتن خودرو، تا حدودی با آن آشنا هستید. تجربیات و نظرات خود را در مورد این بیمه و تاثیر کاربری خودرو در بیمه شخص ثالث بنویسید. همچنین برای ما بگویید که با چه چالش‌هایی در این زمینه روبه‌رو بوده‌اید؟

مژده حسینی

دانشجوی کارشناسی از دانشگاه علامه طباطبایی در حوزه بیمه ، علاقه مند به حوزه بیمه